插图 宋溪 H185 一度被盛传即将退出历史舞台的双标银行卡，可能还将继续存在一段时间。业内人士认为，一旦中国银行卡清算市场对境外卡组织真正实现开放，“中国银联+境外卡组织”的双标卡迟早会淡出市场，我国消费者也会因为卡组织间充分竞争享受到更多福利。
双标卡仍在发行
所谓双标卡，指的是卡面上印有两个发卡组织标识的银行卡。绝大部分双标卡是信用卡，小部分是双标借记卡。去年12月，央行召集中国银联和各大银行，研究发行了15年的双标银行卡的存废问题。据坊间消息，会议最后决定，正在使用的双标卡还可以正常使用，到期后需要被单标卡所替代，今后银行不能再发行两个卡组织在同一张卡面上的双标卡新产品。
虽然新产品不许发了，但多家银行至今仍在发行原有的双标信用卡。比如建行欧洲旅行信用卡，就是中国银联和万事达共同推出的一张双标卡，卡号以55开头，具有人民币账户和欧元账户两个币种。这张卡是国内最早的人民币+欧元双币种信用卡之一，至今仍有很多人在使用，也仍有很多人在申请。招商银行Carcard汽车信用卡，也是银联和万事达双标卡，卡号以51开头。该卡是国内首张异形汽车信用卡，持卡人不仅享受指定加油站加油返现等优惠，还可以把信用卡直接系在汽车钥匙上，因此颇受有车族欢迎。浦发银行的美国运通白金卡是银联和美国运通合作推出的双标信用卡，卡号以37开头。该卡被商务界人士称为“神卡”，因为它虽然是张高端卡，却首年免年费，持卡人可享境内三次免费机场接送、积分兑换豪华酒店住宿等权益。
一位不愿透露身份的银行业从业者透露：“目前双标卡发行仍有市场。一是因为许多双标信用卡都是银行的主力产品，如果把一张双标信用卡拆成一张银联单标卡和一张境外卡组织的单标卡，银行的成本就会上升。二是一些境外卡组织给银行的补贴十分丰厚。三是许多持卡人也喜欢‘一卡走天下’。所以在没有明文禁止的情况下，不少银行选择继续发行双标卡。”
一山难容二虎
陪伴了中国人15年的双标银行卡，其实是在我国银行卡市场尚未开放时的权宜之计。国外没有双标卡，全部是单标卡。早在20世纪80年代，VISA、万事达、JCB等国际卡组织相继进入中国，但是我国的银行卡清算市场一直未向这些国际卡组织开放。2002年中国银联正式成立，并成为VISA、万事达国际银行卡组织的成员。同年12月，招商银行发行了中国银联与万事达卡合作的双币卡，我国首张双标卡由此诞生。
一座山上容不下两只老虎，一张银行卡上也是如此。之所以会出现双标卡这种奇特的事物，是中国银联和国际卡组织源于特定的历史条件下的合作。然而时过境迁。伴随着银联的快速发展壮大，曾经的双赢合作，逐渐走向竞争关系。目前银联卡全球受理网络已延伸到162个国家和地区，42个国家和地区发行了银联卡。境外可刷银联卡的商户超过1300万户，可用银联卡取现的ATM近120万台。加上银联在一些国家和地区砸重金搞促销，这让很多双标卡持卡人在境外刷卡也用起了银联通道。这样的情况使得国际卡组织很不满。另一方面，中国银联也苦恼于没有双标卡的归属权。细心的持卡人会发现，双标卡的卡号大多以“3”、“4”或“5”开头，并不是以银联的BIN号“62”开头。这就意味着，双标卡真正意义上的知识产权和归属权并不是中国银联，而是国际卡组织。
此外，双标卡都是磁条卡，安全性较低。从2012年末开始，各商业银行陆续开展了磁条卡升级为芯片卡的工作。但因为POS机不能同时支持银联的PBOC标准和境外卡组织的EMV标准，不能把两种芯片放在一张卡上，所以双标卡换单标卡也势在必行。
没有双标卡仍能“一卡走天下”
“现在大家之所以觉得双标卡方便，可以一卡走天下，是通过银联和国际卡组织两个结算通道实现的。那就是在国内刷银联，用人民币结算，在国外刷万事达或VISA，用美元结算。我国银行卡市场开放以后，万事达、VISA、美国运通、JCB等等外卡组织在国内也能发行人民币信用卡，那持有上述外卡组织信用卡的中国消费者依然可以一卡走天下，境内、境外消费都刷同一张卡。事实上，现在很多银联单标卡的持卡人，已经实现这种做法了。今后就看谁的境内境外渠道铺得更广、优惠更多，消费者就会选择哪家卡组织的信用卡。”我爱卡主编董峥介绍，按照 WTO 的裁定，中国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场。因此2015年4月，我国政府发布相关规定。可以说，从那一天开始，各家卡组织都盼望着早日拿到人民币转接清算牌照，在国内正式开展人民币业务。虽然多家外卡组织早已准备好提交申请，但鉴于准入标准一直没有正式颁布，因此这块牌照就一直难产至今。直到今年初，中美元首在海湖庄园会晤期间提出“中美经济合作百日计划”。最近公布的“早期收获”的结论，是首次明确给出了颁布准入标准的时间表，中国银行卡清算市场对外开放终于有了实质性进展。
薅羊毛不必再出国门
“对中国消费者来说，开放银行卡清算市场最大的利好之一大概就是薅羊毛不必非跑国外去了。”董峥说，“因为国内市场一直没开放，卡组织之间争夺市场的竞争都在海外。银联也好、万事达也好，为持卡人提供的刷卡返利、促销优惠活动都在境外。对于国内绝大多数持卡人来说，出国的机会毕竟不多，所以这些活动看上去挺优惠，实际上持卡人吃不到嘴里。一旦外卡组织在国内落地生根，境内POS机可以受理外卡组织的信用卡，这样无论是银联的‘62’活动，还是VISA、万事达、美国运通的刷卡返现、买一赠一等活动，都会在国内落地，消费者能够享受到更多实惠。”
目前各方都对即将出台的银行卡清算机构准入标准翘首以待。早在2015年国务院颁布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》时，业内人士就发现，中国银行卡清算市场的准入门槛并不低。一位央行内部人士告诉记者，鉴于金融信息安全、银行间清算秩序、支付体系的稳定运行等方面考虑，监管层必须确保具备专业资质、稳健经营能力的企业进入市场。中国社科院金融所所长助理杨涛表示，考虑到银行卡清算市场的特殊性，以及我国需在较短时间内跨越欧美国家几十年的市场探索，因此有必要进行相对严格的市场准入管理，以此避免出现大量低效和无序竞争。
本报记者 张品秋 J229
插图 宋溪 H185
