中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，银监会的指导意见是以多家民营银行积累的运营管理经验为基础，对将来民营银行的成立、运行提出了更有针对性的要求。
“比如指导意见中提出，要明确定位，鼓励民营银行发展中小微企业、‘三农’‘双创’方面的业务，就给予了民营银行一个明确的发展方向，监管层希望民营银行能够区别于传统的银行。”曾刚说。
曾刚表示，指导意见对民营银行的股权管理提出了更高要求，是为了保障行业有一个良好的发展环境。
“民营银行的股东善于运作资金，要防止一些小股东把手里持有的股权抵押、质押、融资，或为其他人提供担保，万一违约，民营银行必然会受到影响。”曾刚说。
此外，关联交易也是民营银行可能出现的风险。一旦发生，将使银行的经营偏离轨道、被大股东利用。因此，银监会此次强调了限制关联交易。
此前，咨询机构毕马威在《2015中国银行业调查报告》中指出，民营银行在处理股东之间的关系和关联交易方面面临挑战。2015年银监会印发《关于促进民营银行发展的指导意见》，其中要求，民营银行大股东不得干预民营银行正常经营，且要求民营银行加强关联交易管理。毕马威的报告认为，股东不得将民营银行作为企业的资金平台、圈钱工具。
“此次在提出股权管理要求的基础上，进一步明确监管责任，是为了完善公司治理和监管，为民营银行的稳定发展提供机制保障。”曾刚说。
“三大短板”显现
体制机制仍待完善
已经运营了一段时间的民营银行，成绩究竟如何？根据银监会2016年12月初公布的数据，截至2016年三季度末，首批试点5家民营银行资产总额1329.31亿元，各项贷款余额611.57亿元，各项存款余额428.20亿元，平均不良贷款率为0.54%，拨备覆盖率为471.21%。
中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，首批民营银行的成立与运行，让市场看到了金融业的活力与潜力。民营银行机制灵活，可在金融市场起到“鲶鱼效应”，促进金融服务实体经济发展。
曾刚认为，民营银行面临诸多挑战。
首先，业务结构不平衡。在零售业务方面存在短板。5家试点民营银行中，微众银行和网商银行可以依托其母公司庞大的互联网用户平台，在零售业务发展上有一定的便利条件。但对另外几家银行而言，发展零售业务还要依赖网点经营，而监管部门目前对民营银行设立分支机构的政策是“一家银行设立一个网点”，客观上限制了其零售业务发展。
其次，资产负债结构不尽合理。负债结构中，批发性融资占比相对偏高，一般性存款、特别是零售存款占比偏低，这给流动性管理带来了压力。
再次，收入结构中非利息收入占比偏低。由于开业时间尚短以及业务资质方面的原因，民营银行总体的中间业务收入占比偏低，收入多元化程度有待提高。
对此，业内人士建议，民营银行的体制机制仍需进一步创新，公司治理有待优化，监管政策也需逐步完善。曾刚建议，对初创期民营银行应给予差别化监管政策，鼓励民营银行探索市场化的激励机制，建议监管部门支持引导民营银行在探索股权激励方面先行先试，逐步建立人才激励的长效机制。
