●争锋：阿里系和腾讯系各据“山头”
就在近日，芝麻信用宣布已经通过企业征信业务经营备案，正式推出包含企业信用报告、风险云图、信用评分和指数、关注名单、风险监控预警五大产品的小微企业信用洞察“灵芝”系统，希望能够更好地连接小微企业和银行，解决小微企业信息不透明的老大难问题。
芝麻信用首席数据科学家俞吴杰表示，“灵芝”系统已经接入工商、司法、海关、纳税、运营商、企业经营等丰富的数据源，实现了小微企业征信数据的一站式接入。特别是天猫、淘宝、支付宝覆盖近千万商户的交易、物流、海关进出口等数据，为小微企业信用评价提供了有力支持。通过“灵芝”系统，这些多维度的数据能够转化为对小微企业信用状况细致入微的评价，描绘出小微企业信用状况的全息画像。
一直以来被业界认为是芝麻信用最大竞争对手的腾讯征信，同样是腾讯移动支付高速发展的基础保障。其基于用户在互联网上的社交行为产生的海量数据，运用自主研发的评估模型，通过大数据采集和信息挖掘，为数以亿计的用户构建画像，帮助商业机构提高风险防范能力，挖掘价值用户。而腾讯征信的实名认证产品及人脸核身APP，均为大数据征信的落地应用。
据悉，人脸核身技术目前已经独家应用于手机QQ支付、理财通、微众银行、微信支付、QQ安全中心、微证券等产品场景。另一主要产品——信用评分产品则借鉴国际成熟的信用评价经验，并运用大数据、机器学习等技术手段，自主研发出国际领先水平的信用评分模型，综合评估信用风险水平，帮助金融机构有效风险评估，降低信用风险。
在王文华看来，芝麻信用的原始征信数据，主要是依托其庞大的电商和生活场景上的布局，源于用户网络上的留痕数据，包括阿里旗下长期的电商数据积累、蚂蚁金服旗下支付宝的交易数据和用户其他的网上行为数据；其次包括接入的公共机构和外部合作机构的数据，如公安、学历学籍、工商等政府部门的数据；此外相较于其他公司，由于阿里电商的垄断优势，由此派生出的生活场景电子结算化，使得芝麻信用还可以将水、电、煤气等公用事业单位数据纳入芝麻分评分系统；此外还有用户自主提交的信用数据。综合上述长期的原始数据积累和垄断性的电商优势，使得芝麻信用从出生就带有天然的优势。
王文华同时称，腾讯征信依赖微信、QQ游戏等腾讯系产品的基础数据，也包括从合作金融机构拿到的信贷和金融信息、外部数据。腾讯做征信最大的优势在于，微信拥有几乎垄断性的社交关系平台和超强的用户活跃度，同时已经完成了对生活场景的深度嵌入。其交易数据的积累尽管不及阿里的时间周期长，但其强大的爆发能力和超高的活跃度，加上微信支付也逐渐成为人们常用的支付方式之一，腾讯的交易数据价值也进一步得到提升，未来的潜力也不可小觑。
●暗战：百度与京东或“借道”入局
除了蚂蚁金服以及腾讯，目前的在线消费金融领域，重量级玩家还包括百度金融和京东金融。
近段时间，百度的两次海外投资引发业内关注。6月底投资了以数字货币著称的互联网金融公司Circle，布局区块链；7月18日又投资了美国的金融科技公司ZestFinance，征信能力再升级。对于百度金融，业界比较关心的是通过与ZestFinance的联姻，百度金融的消费金融业务或将获得比较不错的技术支持。
然而，就具体细节而言，百度方面向《每日经济新闻》记者表示，“对于收购的事情不作回应，新闻都由Zest那边发布”，至于目前的征信体系建设进行到怎样的阶段，或许是由于还没有拿到个人征信牌照，百度方面称，“征信的内容目前不便展开谈”。
