杨铮表示，长期健康保险的费率可调整的保证，使续保产品形态与国际健康保险接轨，给经营长期健康保险的保险公司提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障，也从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题，推动了健康险产品向多元化发展，解决短期险扎堆，同质化等问题，并为消费者提供了灵活的长期医疗健康保障。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来也认为，长期健康险费率调整非常有意义，为将来风险管控起到作用。假如长期健康险费率保持固定，在面对人口老龄或医疗、医保体制变化等系统性风险性下，保险公司所承受的压力太大，有了相应的调节机制，能对未来的经营予以缓和。在考虑到经营管理成本增加的前提下，允许费率调整，大概率是调高费率。但在经营成本降低情况下，如何让客户有所反馈？“将来是否能在健康保险产品上搭配分红制度，这可能是下一步需要考虑和在政策上予以突破的。”朱铭来说。

允许健康管理比例和费用提升

新《办法》规定，保险公司可将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预、疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。而健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%，超出以上限额的服务，应当单独定价，在合同中明示健康管理服务价格。

杨铮说，新《办法》新增的大量篇幅主要集中在“健康管理服务和合作”上，表示进一步放开健康管理的比例限制，将健康管理费用在定价中的占比由支出类10%和咨询类2%统一提升到了20%。这将鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，加重保险产品中健康服务的作用，鼓励提供更优质的就医、咨询等医疗辅助服务，并协助公司有效管理健康风险，建立健康大生态环境；从客户层面来说，可引导客户主动关注自身健康，并通过多种手段提升个体健康水平；从行业层面，可降低健康险公司赔付风险；从社会层面，可提升社会整体健康水平，减轻公共医疗健康体系负担，并辅助医疗卫生管理部门在一定程度上缓解就医难等社会问题。

“健康管理是一项非常重要的内容。”朱铭来说，目前社保扮演医疗费用的主要保障职能，但中等收入以上人群，更看重包括健康管理、慢病预防、健康锻炼等健康服务。前些年，保险依靠给付、赔偿来实现补偿功能，实现价值；但在未来，将逐渐开始“双轮驱动”，一是补偿赔付职能，二是健康服务。“健康服务将在健康保险发展中扮演越来越重要的角色”，甚至可以打造单独产品，譬如家庭医生服务等场景。

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