Kiva贷款流程示意图

    消除“贫穷的惩罚”

    沙阿介绍说，全球有大约20亿人生活在贫困环境中，每天的可支配支出在2美元以下。Kiva的宗旨是“授之以渔”，现在的关键在于许多人都知道如何“捕鱼”，但他们缺乏起步资金购买“渔船”和“渔网”。如果他们有了启动资金，就能挣钱养家糊口，继而让孩子接受教育、支付医疗费用，过上自给自足的生活。

    对于那些希望通过自己的努力改变命运的穷人而言，最大的困难就是从银行那得到贷款作为起步资金，因为他们没有担保物申请贷款，于是只能向私人借钱。而向私人借钱的问题在于，放款人往往征收高额利息，利率甚至高达80%到800%。这种穷人被迫为任何东西支付更多钱的现象被称为“贫穷的惩罚”，原因就是他们没有办法接触使用正规的市场。据估计，全球有大约5亿人需要低利息的贷款，但过去30年只有1亿人得到这种贷款。

    近来，许多小额贷款机构和非政府组织开始发挥作用，他们为亟需资金的穷人提供资金，用下次以更低利息贷款的权力作为激励，让借款人以名誉作为担保，保证比较高的还贷率。这种小额贷款机构范围非常广泛。以乌干达的一个教堂为例，牧师熟悉附近的民众，了解有四分之三人都做小买卖，于是将教堂闲置的资金贷给需要的人，当这些借款人偿还贷款后，这些资金又可以贷给其他穷人。

    如果小额贷款机构能够得到更多资金，他们就可以更快扩大业务，为更多穷人带去资金。而Kiva筹集的资金正为这些小额贷款机构提供了充足的资金流。目前这些机构将资金贷给穷人收取的利息是37%，尽管听上去比较高，但是比起私人高利贷要低很多。而且由于借款人贷款额度一般都比较小，所以也能承担这个利率。

    透明化运作模式

    Kiva将所有信息透明化的运作模式成为吸引普通民众提供资金的一种方式，所有贷款申请者的信息都公布在网站上，放款人可以了解申请者的个人信息、生意类型、贷款目的等详细信息，自主选择贷款人。举例说，放款人可以把钱贷给加纳的乔伊丝·奥乌苏——她需要800美金改善自己的服装店；或是萨摩亚的谢尼·托阿——他需要800美金购买冰柜储藏捕来的鱼。

    另外，Kiva随时跟踪贷款使用情况并在网站上公布的做法也吸引了不少放款人。

    Kiva将偿还款项和贷款的使用情况公布在网上和定期刊物。放款人可以通过网站的更新信息随时了解借款人的情况，包括他们的买卖发展如何，生活是否得到改善等。此外，这些借款人的信用度也非常高，还贷比例平均达到95%。沙阿说：“如果他们不可信赖，那么他们就无法获得更多资金。”

    而借款人的信用也让放款人感受到一种满足感。沙阿说：“让放款人兴奋的是，在你没有意料的情况下得到回报。”他还说，其实这种新型贷款方式更像慈善事业。尽管这种新型慈善事业较之捐款等普通慈善事业更类似银行业务，“但你依然会有一种帮助他人的温暖感觉”。联合国已经将2005年定为小额贷款年，许多经济学家和国家领导人也已经开始谈论通过小额贷款机构向穷人提供更多资金的新慈善模式。

    ■相关案例

    乌干达：格雷丝·阿亚是4个孩子的母亲，她的丈夫在战乱中丧生。为了养活整个家庭，格雷丝开始制造并出售花生酱，作为营生的手段。由于使用旧的工具和方式，格雷丝制作花生酱的速度非常慢，无法赚足够的钱养活全家，于是她省吃俭用购买了一台加工器，让她足以满足顾客的需求，得以养家糊口。

    出于敏锐的商业头脑，格雷丝认为自己可以做的更好。她可以制造更多花生酱，但是由于没有冰箱，无法长期保存。借由从Kiva处得到资金，格雷丝不仅购买了冰箱，还买了包装材料和更多制作花生酱的原料。如此一来，她的生意逐渐扩大，顾客也越来越多。如今，格雷丝已经攒钱买下了一小块地，正计划从Kiva申请贷款为孩子们建一所房子。

    阿富汗：64岁的老人阿卜杜勒·萨塔尔在喀布尔开了一家面包店。他随后又通过Kiva，向7名放款人借贷了总共425块美金，包括旧金山的内森，纽约州的戴维，马萨诸塞州的莎拉，科罗拉多州的纳特，休斯敦的辛迪，还有加利福尼亚州埃米莉一家等。利用这些资金，萨塔尔在附近开了第二家面包店，并雇用了4名助手。如此一来，他在购买面粉及木柴时得以享受规模经济。萨塔尔从未接触过互联网，也不知道互联网是什么，就在这种情况下，他也享受到了Kiva网站带给他的好处。

    阿富汗：阿卜杜勒·萨布尔开了一家电视机修理店。他从Kiva贷款开了第二家店面，雇用了两个人，并增加备用零件的存货。萨布尔说，“以往我必须每天到市场去购买零件，一趟来回需要两个半小时。现在，我每两个礼拜才去一次。”（章磊 国际周刊专稿）

>>>更多内容请关注国际频道<<<