2006年的诺贝尔和平奖得主是“穷人的银行家”——孟加拉经济学家穆罕默德·尤努斯。尤努斯创立孟加拉农村银行，向社会最底层的穷人提供小额银行贷款，使这些在通常金融制度下无法得到信贷的人有了发展的起步资本。

    受此影响，许多普通人发现自己也可以成为小型的“世界银行”，向全世界贫穷国家和地区的穷人提供小额贷款，而不必非得是像比尔·盖茨这样的超级富翁。如今，一个名为Kiva.org的网站为这些人提供了一个平台，网站将放款人和借款人联系一起。基于从事慈善事业的信念，这种新模式的小额贷款迅速发展起来。

    “小额贷款的eBay”

    Kiva建立于2005年10月，当时其创始人马特·弗兰纳里只是将一些需要起步资金发展小买卖的穷人资料告诉家人朋友，并发布在自己的博客上。这些信息随后被大型的博客网站发现，需要贷款的穷人很快得到了资金。马特和网站其他成员由此发现了这种方式的可行性，于是开始与乌干达的一个小额贷款机构取得联系，接着又开始考虑联系其他小额贷款机构，让他们把申请贷款者的信息公布在网站上。

    普雷马拉尔·沙阿目前是Kiva的主席，他将Kiva称为“小额贷款的电子港湾”，通过一个网络平台，把需要资金的人和有空闲资金的人联系在一起。放款人可以在网站上看到贷款申请者的信息，自主选择借贷金额，甚至可以少至25美元。放款人可以使用信用卡，通过在线支付提供商PayPal贷出资金。

    网站上公布的贷款申请者来自全世界各发展中国家，可能是一个出售化妆品的洪都拉斯妇女，也可能是柬埔寨一个小编织作坊，或者是加纳一个修车场。借款人有固定的还款期限，一般是12至18个月。当放款人收到返还的资金后，他们可以选择收回资金或者继续放贷。

    沙阿称，自从尤努斯获得诺贝尔和平奖后，主动登陆网站提供资金的人数突飞猛涨，“短短一夜间，我们网站的访问量几乎翻了一番”。他同时指出，最近出版的美国前总统比尔·克林顿的新书《给予》也促发了新一轮对小额贷款网站的兴趣和关注，以至于Ki鄄va网站需要寻找更多的借款人，把闲置的资金放出去。目前，网站已经贷出了1100万美元，沙阿希望在今后3年内贷出1亿美元。

    慈善方式提供资金

    Kiva的运作原理非常简单，主要基于通世界各地小额贷款机构的合作。首先，各小额贷款机构通过走访等形式，获得贷款申请者的基本信息，公布在Kiva网站上。网站上有贷款申请者的详细信息，包括照片、业务计划等，这些申请者需要的金额从75美元至1000美元不等。网站模仿网上商店的做法，根据偿还前期贷款的情况、经营时间和贷款总金额等项目把申请者分级。

    在放款人选择完放贷对象，将资金转移给Kiva网站后，Kiva会把资金以免息或很低的利息借贷给相应的小额贷款机构，然后这些机构再以一定利息将资金借贷给需要的穷人。目前全球范围有大约3300多个小额贷款机构，大多数规模非常小，限制发展的因素是难以从银行得到资金。

    Kiva的想法是，通过网络从普通人那获得资金，借此把小额贷款机构获得资金所需要支付的成本降低，甚至让他们不需要这项成本，那么他们就将有更多资金贷给穷人。此外，一旦小额贷款机构发展壮大，就有机会接触到更多有需求的穷人，同时降低贷款利息。这就是Kiva现在依仗的经济学理论。

    由于Kiva向小额贷款机构提供资金并不收取利息，因此Kiva如何生存并获得利益成了一个问题。沙阿回答说，

    Kiva的资金来源于有空闲资金的个人，这些人并不十分在乎经济回报，更在意精神上的回报，因此他们愿意以从事慈善事业的心态提供资金。而Kiva的本身的运作成本不高，而且还得到了部分捐助。正因如此，Kiva得以通过这些渠道获得资金，以免息或以极低的利息向小额贷款机构提供资金，让这些机构贷款给穷人。