信用卡透支纠纷 计息基数争议大
持卡人上诉超九成 二审胜诉率低
近日，北京市二中院对近三年来审理的信用卡透支纠纷案进行通报。统计显示，此类纠纷九成以上由银行起诉，一审胜诉率较高。而持卡人提出上诉的案件占96%，上诉率高，二审胜诉率低。对于透支利息的计算基数是全部透支款项还是未偿还部分，持卡人与银行双方之间争议较大。
■争议焦点
信用卡协议约定不明
据统计，近三年来，二中院共审理信用卡透支上诉案件56件，主要分为两类，一是发卡银行起诉持卡人，以持卡人经催收仍欠款不予偿还为由，请求判令持卡人偿还信用卡透支欠款本金、利息、费用、滞纳金或违约金等；是持卡人起诉发卡银行，以发卡银行计收的息费标准过高、未予注销不良征信记录、未执行口头还款协议等为由，请求判令发卡银行返还多收部分款项或注销不良征信记录等。
其中，发卡银行起诉的案件为52件，占全部案件的93%，诉讼比率及一审胜诉率较高。而持卡人提出上诉的案件54件，占全部案件的96%，上诉率高，二审胜诉率低。涉案金额一般为5万元左右，但也有案件争议款项不足1000元。
“银行和持卡人对于欠款本金争议较小，但对于利息基数争议较大。”据二中院民三庭法官孙兆晖介绍，发卡银行主张计息基数为账单周期内的“全部透支款项”，持卡人则认为计息基数应为“未偿还部分”款项，并以“全额计息”不符合监管规定为由拒绝全额偿还利息。
孙法官说，部分信用卡协议对透支利息的计算基数约定不明，对于收费标准变化时的通知方式及异议程序未作规定，对于自动扣款的截止时点未作约定，导致双方发生较大争议。此外，发卡银行提示、说明不足，部分发卡银行提供的申请材料对于免息条件、计息基数、复利计算等未向持卡人作出充分说明，也导致纠纷发生。还有部分信用卡申办人擅自将信用卡出租、出借给他人使用，认为他人用卡后所欠款项与自己无关。有持卡人在认为银行服务不周后维权不当，拒绝还款，导致透支利息和违约金不断增加。
