由于实际到手的借款金额远小于借条上的金额，部分借款人会出现逾期无法还款情况。这时，放贷者便上门讨债，以言语威胁甚至暴力殴打的方式，迫使其签订新的借条，并使用借款人的银行卡反复做银行流水留下“证明”，将借款金额不断推高。“在这个案例中，瞿某逼迫杭某写下90万元借条后，先后给杭某转账60多万元，制造借款假象。事后，这笔钱全部由杭某取出，以现金方式交还给瞿某。”
当借款金额达到一定程度，放贷者便会要求借款人以名下房产等作为抵押，签订所谓“阴阳合同”，声称如果还不清借款，就将房产或其他资产抵押作为约束。然而，据办案民警介绍，即使借款人有能力还清第一笔借款，放贷者也会通过不主动提醒逾期、人为制造电话故障、系统维护、甚至躲到外地等手段，导致借款人无法还款。只要还款时间一过，原本消失的放贷公司就会再次出现，以逾期为名催讨高额滞纳金、手续费等，如果借款人不同意，便会遭遇暴力催债。“相当一部分放贷者根本没想要借款人还钱，他们从一开始盯上的就是借款人的房产等资产，每一步都为了让借款人将房产抵押。”
有律师参与，给办案带来困难
从本次检方集中公诉的案件可以看出，“套路贷”手法非常细致，犯罪行为呈现团伙化、组织化。5件案件均系共同犯罪，犯罪嫌疑人均3人以上，最多一个案件犯罪嫌疑人有15人。部分案件犯罪嫌疑人以团伙形式出现，分工明确，采用“流水作案”方式：有固定的幕后放贷人，有稳定的放贷圈，有职业的讨债人，有专门的平账公司等。有的案件已初具犯罪集团规模，有明确的策划者、组织者、出资者，有明显的首要分子。有些团伙还专门撰写诈骗、敲诈勒索“剧本”。
更糟糕的是，当借款人最终不堪放贷者无止境的骚扰，选择向公安机关报案时，却面临着诸多对自己不利的证据。自己亲笔签名的合同，与借条金额相符的银行转账记录，甚至还有自己取出现金走出银行的画面……据办案人员介绍，放贷人员完全按照司法程序完善证据链，从一开始就在借贷环节中刻意保留银行流水、签字借条、公证文书等有利证据，伪装成民间借贷纠纷，使受害者在民事诉讼中很难打赢官司。
“此类犯罪团伙作案手法隐蔽，刑事和民事案件交叉，情况十分复杂。在我们本次起诉的案件中，有一个团伙还专门请了律师参与其中，确实给办案带来一定困难。”上海检方表示，对于涉案的纠纷属于“套路贷”还是一般的民间借贷，又或是高利贷，检方会根据全案证据综合判断，“我们主要考虑以下三个方面：一是全案证据是否互相印证，是否指向嫌疑人涉嫌实施‘套路贷’，这部分证据包括被害人陈述、证人证言，以及同案嫌疑人的供述；二是在分别诈骗或敲诈多名被害人情况下，我们也会注重分析各名被害人的陈述情况是否具有一致性，看看同案的多名被害人是否有相似遭遇；三是嫌疑人辩解中存在的一些不合理内容，比如放贷金额为何高于借款人实际需求等。”
