如果“养儿防老”不好使了，你还可以靠它
王恩博
中国人常说“养儿防老”，
但扎心的是，现在“儿”不太够了。
人社部数据显示，截至2016年底，中国60岁以上人口已达2.3亿，占总人口的16.7%，65岁以上人口达1.5亿人，占10.8%。据预测，2050年中国老年抚养比将由目前的2.8：1变为1.3：1。
“养儿防老”不好使了怎么办？国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，为解决上述问题提供了一个选择：找商业保险公司。
“儿”不够用，还能靠退休金？
这事儿，没那么简单。
参照国际经验，一个国家的养老保障体系通常有三根支柱：其一由政府发起并承担责任；其二一般由企业发起，企业和职工共同缴费；其三是个人自愿建立的养老计划。
再看中国实际情况，却并不理想。
在人口老龄化趋势加剧和财政支出压力加大的背景下，第一支柱养老金替代率和第二支柱的覆盖范围均有限，再加上各地经济社会发展水平不一，历史形成的差异化政策复杂等因素，使这二者难以支撑养老保障体的重担。
与此同时，中国个人商业养老保险发展则有所滞后。
数据显示，2016年中国具备养老功能的人身保险保费收入为8600亿元(人民币，下同)，其中退休后分期领取的养老年金保险保费收入为1500亿元，仅占人身险保费收入的4.4%，远不及美国、英国、加拿大等国35%的占比。
物理学告诉我们三角形最稳定，所以支撑养老保障体系也迫切需要立起第三根支柱。
为此，本次《意见》把发展商业养老保险上升为“国家战略”，并提出到2020年，商业养老保险将成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者，企业发起的商业养老保障计划的重要提供者，社会养老保障市场化运作的积极参与者，养老服务业健康发展的有力促进者，金融安全和经济增长的稳定支持者。
商业养老保险，好在哪里？
答案很简单，它能更好做到“老有所养”。
