▲ 业务合规转型和消费市场巨大的发展潜力成为众多网贷平台选择消费金融业务的两个主要原因
▲ 虽然在获客、运营成本上拥有优势，但是如何获得更多个人征信信息以及把控风险，成为考验行业未来发展的难题
老张是一家网贷平台的创始合伙人，《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》(业内俗称“网贷监管细则”)出台后，他仔细认真学习，并组织公司高管们参加了专题学习班，加班加点开会商讨业务调整的具体细节。
借款限额、ICP许可证、银行资金存管……细则里提出了不少新的监管要求。“监管部门给出了1年的整改期限，怎么调整、如何改革成为关系公司生死存亡的问题。”老张在接受记者采访时表示，公司计划将业务重点全部转移到消费金融上。
方向抉择——
符合转型需求
老张的选择也成为很多P2P网贷平台的共同选择。因为按照网贷监管细则，同一平台个人最多借款20万元，同一法人或其他组织最多借款100万元；不同平台个人最多借款100万元，同一法人或其他组织最多借款500万元。此外，负面清单的第八项规定，禁止平台开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。
“这意味着行业2000多家网贷平台业务必须转型。而潜力大、合规性好的消费金融业务相对更容易符合网贷监管细则要求，因此成为众多P2P网贷平台转型的首选。”盈灿咨询高级研究员张叶霞表示，当前我国经济增速下行压力仍然存在，不少企业经营面临较大压力，相关平台业务存在潜在风险。但消费金融业务不同，随着人们消费理念的改变，P2P网贷平台消费金融业务近年来增长较快，未来市场前景广阔。
“网贷平台布局消费金融业务主要有两方面原因：一是为了业务转型，从对企业借贷转向对个人借贷，二是因为消费金融增长潜力巨大。随着我国居民可支配收入的逐年攀升，经济增长动力由主要依靠投资、出口拉动向依靠消费、投资、出口协调拉动转变，消费升级趋势明显。”融360网贷研究员韩腾在接受《经济日报》记者采访时表示，我国居民消费需求正从生存必需品消费转向改善型消费。另外，随着80后、90后新生代消费人群的成长，我国消费人口的结构也发生了转化，更多消费者拥有超前消费的观念等，诸多因素都有利于未来消费金融业务的发展。
与此同时，目前我国消费金融仍处于发展起步阶段，与国外成熟市场相比，消费金融市场渗透率较低，未来发展空间大。有机构统计预测，2015年除房贷以外的一般性消费金融贷款余额已接近5万亿元，未来5年的年复合增长率将保持在26%以上，到2020年将突破15万亿元，届时其整体规模将是现在的3倍。这也意味着网贷平台未来在消费金融业务上有着巨大的增长空间。
生存法则——
差异化求生存
自2009年我国开启消费金融市场改革以来，经历了一段时期的野蛮生长，涌现多元业态，目前按照参与主体划分，大致可分为金融系、电商系和实业系。“参与各方优势各异。比如，金融系胜在资本和风控能力，电商系胜在数据和流量，实业系胜在场景和产品。”韩腾说，“P2P平台如果现在想切入消费金融市场，若无对应环节的资源积累，难度较大”。
“互联网金融与传统金融机构相比，各有优势。在消费金融领域，二者之间存在差异化竞争，在发展时应各有侧重。”PPmoney万惠理财董事长陈宝国表示，传统金融机构服务的对象包括了很多机构客户，其商业模式、市场拓展等方面都比较成熟，而互联网金融企业的客户主要是个体，小而分散的特征非常明显。
