近日，中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，这个备受关注的第三方支付管理办法终于正式出台。
今年7月31日，央行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（征求意见稿），对第三方支付业务提出明确的监管要求，引发了全社会热议。专家学者认为，征求意见稿回归网络支付业务本质，厘清支付机构定位，有利于第三方支付业务持续健康发展。但部分金融消费者和从业机构对办法有所误读，网购一族担心自己的网络消费和支付行为受到过度限制，而第三方支付机构自认为遭遇了史上最严厉的监管。
那么，在经过广泛深入的讨论之后，《办法》又有哪些改变呢？我们看到，《办法》很好地坚持了“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”原则，既对支付机构网络支付服务明确了监管要求，又充分考虑行业现状，尊重市场创新，保护消费者合法权益。相对于五个月前的征求意见稿，正式版的《办法》主要在支付账户和支付机构分类等两方面进行了修改和完善，并为下一步的探索和创新发展留出了弹性的空间。
概括起来，《办法》主要有以下五个方面内容：
一是明确概念定义。哪些是非银行支付机构？《办法》所称的支付机构，是指“依法取得《支付业务许可证》，获准办理网络支付业务的非银行机构”。这就明确了支付机构的两个核心要素：第一，支付机构应取得支付业务许可证；第二，支付机构不是金融机构，更不是银行。因此，第三方支付是支付市场的补充者，协助商业银行开展支付结算业务，与商业银行形成互助、互补的关系。
那么，什么是网络支付业务？网络支付业务是指“收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备，依托公共网络信息系统远程发起支付指令，且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互，由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动”。这个听起来有点晦涩的定义，界定了网络支付的业务边界，也向我们传递了一个信息：目前比较普遍的线下扫描二维码进行支付的行为，并未得到央行认可，不属于网络支付业务。
二是回归业务本质。《办法》强调，支付机构应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨，这是对支付机构的根本定位。这就要求，支付机构不忘初心、回归本质，以服务好电子商务发展为出发点和落脚点，不经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。
支付机构为客户提供网络支付服务，既可以基于客户的银行账户，也可以按照《办法》规定为客户开立支付账户。那么，支付账户的本质又是什么？《办法》强调，支付账户所反映余额的本质是预付价值，类似于预付费卡中的余额，与客户的银行存款完全不同。预付价值仅代表支付机构的企业信用，法律保障机制上远低于货币，也不受存款保险保障。一旦支付机构出现经营风险或信用风险，将可能导致支付账户余额无法使用，也不能回兑为银行存款，使客户遭受财产损失。在现实中，这样的案例已经多次出现。
三是实施分类管理。《办法》的最大亮点，在于对支付账户和支付机构实施分类管理：
第一，优化了个人支付账户分类方式，从征求意见稿的综合类账户、消费类账户等两类扩充为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类等三类，三类账户相应身份核实方式、余额付款功能和限额各有不同：Ⅰ类账户的开立仅需通过1个外部渠道验证客户身份，开户过程最为便捷，但仅用于消费和转账，且累计付款限额1000元；Ⅱ类如果以非面对面方式，应通过至少3个外部渠道验证身份，功能也是消费和转账，但限额提高到每年10万元；Ⅲ类账户最强大，除了消费和转账，还有投资理财功能，年累计限额为20万元，但需要至少5个外部渠道验证身份。
