当前位置:新闻 > 经济新闻 > 正文

透视网络支付新规的内容与特点(1)

2015-12-29 14:25:08  人民网    参与评论()人

近日,中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》,这个备受关注的第三方支付管理办法终于正式出台。

今年7月31日,央行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿),对第三方支付业务提出明确的监管要求,引发了全社会热议。专家学者认为,征求意见稿回归网络支付业务本质,厘清支付机构定位,有利于第三方支付业务持续健康发展。但部分金融消费者和从业机构对办法有所误读,网购一族担心自己的网络消费和支付行为受到过度限制,而第三方支付机构自认为遭遇了史上最严厉的监管。

那么,在经过广泛深入的讨论之后,《办法》又有哪些改变呢?我们看到,《办法》很好地坚持了“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”原则,既对支付机构网络支付服务明确了监管要求,又充分考虑行业现状,尊重市场创新,保护消费者合法权益。相对于五个月前的征求意见稿,正式版的《办法》主要在支付账户和支付机构分类等两方面进行了修改和完善,并为下一步的探索和创新发展留出了弹性的空间。

概括起来,《办法》主要有以下五个方面内容:

一是明确概念定义。哪些是非银行支付机构?《办法》所称的支付机构,是指“依法取得《支付业务许可证》,获准办理网络支付业务的非银行机构”。这就明确了支付机构的两个核心要素:第一,支付机构应取得支付业务许可证;第二,支付机构不是金融机构,更不是银行。因此,第三方支付是支付市场的补充者,协助商业银行开展支付结算业务,与商业银行形成互助、互补的关系。

那么,什么是网络支付业务?网络支付业务是指“收款人或付款人通过计算机、移动终端等电子设备,依托公共网络信息系统远程发起支付指令,且付款人电子设备不与收款人特定专属设备交互,由支付机构为收付款人提供货币资金转移服务的活动”。这个听起来有点晦涩的定义,界定了网络支付的业务边界,也向我们传递了一个信息:目前比较普遍的线下扫描二维码进行支付的行为,并未得到央行认可,不属于网络支付业务。

二是回归业务本质。《办法》强调,支付机构应当遵循主要服务电子商务发展和为社会提供小额、快捷、便民小微支付服务的宗旨,这是对支付机构的根本定位。这就要求,支付机构不忘初心、回归本质,以服务好电子商务发展为出发点和落脚点,不经营或者变相经营证券、保险、信贷、融资、理财、担保、信托、货币兑换、现金存取等业务。

支付机构为客户提供网络支付服务,既可以基于客户的银行账户,也可以按照《办法》规定为客户开立支付账户。那么,支付账户的本质又是什么?《办法》强调,支付账户所反映余额的本质是预付价值,类似于预付费卡中的余额,与客户的银行存款完全不同。预付价值仅代表支付机构的企业信用,法律保障机制上远低于货币,也不受存款保险保障。一旦支付机构出现经营风险或信用风险,将可能导致支付账户余额无法使用,也不能回兑为银行存款,使客户遭受财产损失。在现实中,这样的案例已经多次出现。

三是实施分类管理。《办法》的最大亮点,在于对支付账户和支付机构实施分类管理:

第一,优化了个人支付账户分类方式,从征求意见稿的综合类账户、消费类账户等两类扩充为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类等三类,三类账户相应身份核实方式、余额付款功能和限额各有不同:Ⅰ类账户的开立仅需通过1个外部渠道验证客户身份,开户过程最为便捷,但仅用于消费和转账,且累计付款限额1000元;Ⅱ类如果以非面对面方式,应通过至少3个外部渠道验证身份,功能也是消费和转账,但限额提高到每年10万元;Ⅲ类账户最强大,除了消费和转账,还有投资理财功能,年累计限额为20万元,但需要至少5个外部渠道验证身份。

中华网新闻频道公众微信
分享到:

用微信扫描二维码
分享至好友和朋友圈

 

社会文史娱乐汽车科技旅游城市文化

相关报道

新闻频道
国内国际社会评论文史专题经济新闻图库老照片
军事频道
军事要闻中国军情国际军情军事历史网友原创军事专题军事图库武器装备军事文化
汽车频道
车闻Update漫话车型漫记车映像实拍解析行业动态新车资讯独家评测汽车生活人文之旅
教育频道
留学移民高考中小学拒讲堂师说商道商论
游戏频道
游点意思网络游戏网页游戏单机游戏手机游戏军事游戏游戏产业发号中心游戏美女图说游戏囧游囧事
科技频道
业界互联网行业通信数码手机平板IT硬件相机笔记本家电产品库
旅游频道
X旅行视界目的地 美图发现社区
文化频道
专题非遗沙龙历史艺文博览读书图库书画禅文化
书画频道
资讯收藏展览在线展厅艺术家视觉专题
体育频道
国际足球中国足球NBACBA 综合体育图片汇总专题策划
视频频道
新闻军事中华出品原创娱乐纪录片微电影决胜海陆空
娱乐频道
明星电影电视音乐专题图库论坛
公益频道
老兵出镜老兵动态老兵资料库关爱老兵在行动公益组织公益人物
城市频道
城市聚焦城市设计城市生活城市策划城 市图赏城市加盟城市论坛
社区频道
中华论坛网上谈兵中华拍客社会时政国际风云生活消费休闲旅游美丽女人娱乐八卦经济风云情感世界文学天地
好医生频道
保健养生疾病防治行业资讯名医谈健康 医生专栏食疗跑步
经济频道
国内宏观海外经济产经商贸时尚消费电商眼球儿企业故事专栏评说识局经济