银行控风险，实体企业负担加重
■有的企业本来过得好好的，但因为联保互保的企业破产关闭，银行就直接把正常运营企业的账户也给封了
不少企业反映，随着经济下行压力加大，银行普遍加强了对信贷风险的管控，而这对近两年本就运行困难的制造业企业客观上影响较大。
流动资金贷款期限太短，使企业不得不艰难地筹措“过桥资金”，有时甚至会被“搞死”。
目前，我国商业银行给中小微企业提供的流动资金贷款期限大多在1年以内，企业若想到期后续贷，需把原有贷款还上之后再贷。杭州东华链条公司财务总监赵鹏飞告诉记者，为此，企业必须在还款时安排大量资金办理续做业务，或者用自有资金，或者去小贷公司等地方借、支付高利息，增加了大量的资金占用成本，“一来一去，快的话也要一周、十天，一年期贷款企业真正用的也就11个月”。
银行在贷款时要求企业之间联保互保，也在一定程度上推高了企业的经营风险。
银行在贷款时普遍要求企业之间联保、互保。一家耐火材料企业反映，由于银行要求联保，一家企业不行，剩下的任何一家企业都会被银行要求还款，一家企业出问题，其他企业就可能像“多米诺骨牌”一样纷纷倒下，“2015年，我们企业就为联保、互保企业还了1700万元的本金和利息，资金压力太大了。我们还不算最糟糕的。有的企业本来过得好好的，但因为联保互保企业破产关闭，银行就直接把正常运营企业的账户也给封了。”
万家食品负责人介绍说，他们这几年先后担保了5家企业，结果5家企业全都“冒泡”，有3家还被告到法院，“我们很紧张，一旦强制执行，对我们的打击就太大了。”
“企业之间联保互保，出发点是为解决抵押品不足的问题，降低企业贷款的难度和银行的管理成本。但是，由于联保互保多在同行业、同地区、上下游之间的企业中操作，也更易发生系统性风险，应当谨慎操作。”曾刚说。
盼银行改善服务，直接融资更畅通
■有企业表示，尽管这两年央行降息降准，但与其长期合作的银行一般会锁定利率，导致企业无法感受到利息成本降低
“国家定向给中小企业的钱，我和身边这些小企业真没看到。”郑州一家小微企业负责人直言，并未享受到国家实施定向降准、给予小微企业融资优惠等政策带来的好处，原因之一在于小微企业多数没有抵押物、银行不会轻易放款。杭州民生药业表示，尽管这两年央行降息降准，但与其长期合作的银行一般会锁定利率，导致企业无法感受到利息成本降低。
从银行这边看，“稳”字当头是本分所在。不过，实体企业感到，银行为规避风险而普遍采取严格续贷、联保互保等措施往往在客观上会加剧企业负担与风险。
先看续贷。银行认为，先还款、再借款是防控风险、核查企业经营状况的重要手段，直接续贷存在风险，很有可能掩盖坏账。调查中，多家企业建议，可以先从信用记录好的企业开始，推动银行对企业现有存量贷款实行“借新还旧”、到期直接转贷，减少企业调贷资金占用，缓解生产经营资金周转困难。
再看联保互保。一拖集团负责人介绍说，像一拖这样的大型国企也被要求联保互保，增加了企业风险。曾刚认为，从效果来看，联保互保适用范围有限、不宜盲目推广，应尽量选取那些风险小、前景好的行业做，并且要把单笔和总体的贷款规模控制住。
调查中，初创型企业对融资成本的压力感受最深。专家建议，对于处于初创期的企业，银行可进行投贷联动。“通过股权和债权搭配，可以用股权预期的高收益去弥补风险。”曾刚表示，银行在贷款中拿的是固定收益，贷出100笔款，有1笔失败就会形成坏账，而投贷联动则能覆盖一些风险。
话说回来，贷款只是融资方式的一种，不可能“包打天下”。曾刚建议，要从根本上解决企业融资难题，当前最应在银行这一间接融资渠道之外，提高直接融资的比重，改变千军万马挤独木桥的现状。发展直接融资，可采取的举措不少，包括深化股市、债券市场的改革，让运作规范、有发展前景的企业更容易通过上市、发债融资等。
（本报记者刘志强、赵展慧、左娅、陆娅楠、王政、白天亮）
